Бюро кредитних історій – це орган збирання, зберігання та надання записів про кредити, зведені в кредитні історії. Ми допомагаємо позичальникам контролювати свою кредитоспроможність та активні позики.
Вся кредитна активність людини (суб'єкта кредитної історії) збирається у фінансовий документ – кредитну історію. Цей документ запитують банки, щоб оцінити досвід погашення кредитів та вирішити: схвалити нову позику чи ні.
Позичальнику рекомендується вивчати історію щонайменше 2 рази на рік, щоб контролювати передані відомості про кредити та бути впевненим, що шахраї не оформили кредит на його ім'я.
У якому бюро банки дивляться кредитну історію? Як зрозуміти, де зберігається моя історія?
Відповідно до закону, джерела передають дані мінімум у 1 бюро кредитних історій, а системоутворюючі банки мінімум у 2. Фінансові організації мають право запитувати кредитну історію не тільки в тих бюро, в які передають дані: вони можуть надсилати запит у будь-яку кількість БКІ, хоч у всі, існуючі на даний момент у Російській Федерації.
Щоб дізнатися, в яких БКІ зберігається ваша кредитна історія, необхідно зробити запит до Центрального каталогу кредитних історій (ЦККД). Зробити це можна на офіційному сайті Банку Росії, на порталі Держпослуг або за допомогою НБКМ.
У відповідь на запит ви отримаєте перелік бюро кредитних історій, де зберігаються дані про вас.
Способи зв'язку наведені в розділі «Контакти» на нашому сайті. Ви можете зателефонувати нам за телефоном 8 800 600 64 04 відповідно до графіка роботи Бюро або приїхати до нас в офіс за адресою м. Москва Нововолодицький проїзд, будинок 8, будівля 4, під'їзд 1, поверх 2, офіс 209.Час роботи офісу: у будні з 10:00 до 17:00 (перерва 13:00 – 14:00)
Кредитні історії (КІ) зберігаються в Бюро кредитних історій (ККІ). На даний момент у реєстрі ЦП зареєстровано 6 БКІ. Щоб дізнатися, в якому з бюро знаходиться ваша кредитна історія, зверніться до Центрального каталогу кредитних історій (ЦККД).
Кредитний звіт формується на основі даних, що передають різні фінансові організації – банки, мікрофінансові організації, лізингодавець за договором лізингу, оператори інвестиційної платформи, суди, федеральні органи виконавчої влади, арбітражний керуючий, призначений для проведення процедури, що застосовується у справі про банкрутство, ліквідаційна комісія , особа, яка набула права вимоги за зобов'язаннями (колекторські агенції), іпотечна агент, кредитний керуючий синдикату кредиторів.
Коли оновлюється кредитна історія? Через який час анулюється кредитна історія?
Кредитори передають дані до бюро протягом 3-х днів після настання будь-якої події за кредитом (подання заяви на оформлення позики, (не) внесення щомісячного платежу, повного погашення кредиту або інших дій).
Запис у кредитній історії зберігається протягом 7 років після його останнього оновлення. Далі вона «обнулюється». Це єдиний законний спосіб «стерти» дані кредитного звіту.
Як виправити помилку в кредитній історії? Наприклад, якщо закритий кредит відображається як відкритий.
Якщо у своїй кредитній історії ви виявили дані, які не відповідають дійсності, ви маєте право вимагати їх виправлення. Для цього зверніться безпосередньо до фінансової організації, яка передала помилкову інформацію або надішліть заяву до НБКІ.Ми зв'яжемося з кредитором, попросимо перевірити та актуалізувати дані.
Ми відповімо вам протягом 20 робочих днів з моменту отримання вашої заяви про оскарження. З них 10 відводиться бюро формування запиту на перевірку даних і ще 10 — кредитору для виправлення відомостей.
Що робити, якщо кредитор не передає дані щодо мого кредиту? Що робити, якщо мій кредит не відображається у звіті?
Згідно із законом, банк має передавати інформацію щонайменше в 1 бюро. Можливо, ваш кредитор співпрацює з іншим БКІ. Щоб це з'ясувати, зверніться до Центрального каталогу кредитних історій (ЦККД), дізнайтеся, де зберігається ваша кредитна історія та замовте звіт у кожному бюро.
Якщо даних не виявиться в жодному бюро, рекомендуємо звернутися до кредитора з проханням передати дані до БКІ.
Якість кредитної історії підвищується, коли ви вносите платежі відповідно до графіка, не допускаючи прострочення. Якщо ваша КІ залишає бажати кращого, а активних кредитів немає, то можна взяти невелику позику або відкрити кредитну картку. Кожен внесений вчасно платіж покращуватиме кредитну історію та підвищуватиме Персональний кредитний рейтинг.
Дострокове погашення не впливає на якість кредитної історії: достроковий платіж фіксується так само, як і будь-який інший черговий платіж.
Я запросив свою кредитну історію в особистому кабінеті, але на електронну пошту вона не надійшла. Як мені отримати свою кредитну історію?
Після запиту кредитної історії вона стає доступною для скачування у вашому особистому кабінеті. Зверніть увагу на те, що кредитна історія, яку запросили в особистому кабінеті, не надсилається на електронну пошту.
У ситуаціях, коли кредитор не визнає помилку та відмовляється актуалізувати дані в БКІ, або був ліквідований, ви маєте право подати позов до суду, щоб оскаржити кредитну історію в НБКІ.
Для внесення змін до кредитної історії у разі ліквідації кредитора слід звернутися до суду із заявою про встановлення юридично значущого факту. Якщо суд встановить факт необхідності внесення змін, кредитну історію буде скориговано.
Ні, через Держпослуг можна лише запитати інформацію з Центрального каталогу кредитних історій про список бюро, де зберігається ваша кредитна історія. А ось саму кредитну історію отримати можна лише у зазначених у списку БКІ.
У НБКІ кредитна історія доступна в особистому кабінеті позичальника.
Перевірка кредитного рейтингу доступна в особистому кабінеті на нашому сайті. ПКР надається безкоштовно та необмежену кількість разів, а частота перевірок не впливає на кількість балів.
Немає універсального значення, при якому ви 100% отримаєте відмову чи схвалення. Все залежить від розміру кредиту та вимог кредитора. Ми умовно розділили бали рейтингу на чотири зони: від червоної до яскраво-зеленої. Чим вищі бали, тим вищі шанси отримати схвалення позики.
Середнє значення Персонального кредитного рейтингу у Росії становить 612 балів із 999 можливих.
Кредитний рейтинг розраховується на підставі записів у кредитній історії та відображає фінансову репутацію, яка показує, як ви брали та обслуговували кредити дотепер.
Позитивні чинники для ПКР: своєчасні платежі, закриття великого кредиту у термін.
Негативні чинники: поводження із заявою одночасно до кількох організацій, наявність відмов, прострочення, велика закредитованість.
НБКИ розраховує Персональний кредитний рейтинг на основі певної методики, вимоги до якої встановлює Банк Росії.
Коли після погашення заборгованості це позначиться на значенні кредитного рейтингу?
ПКР змінюється разом із змінами у кредитній історії. Щойно кредитор передає дані до бюро (протягом 3-х днів), ПКР оновлюється виходячи з внесених відомостей.
Фактори, які вплинули на зниження балів, можна побачити поряд з діаграмою при запиті ПКР. Але найвірніший спосіб — замовити кредитний звіт та перевірити, що спричинило погіршення кредитоспроможності. Найпоширеніші критерії: прострочення, велика закредитованість, наявність відмов.
Відомості про кредитну активність до бюро подають кредитори та інші організації. Вони можуть співпрацювати з різними БКІ, тому інформація для оцінки рейтингу різних бюро різниться. НБКІ співпрацює із 4300 кредиторами. Кількість джерел дозволяє нам збирати та зберігати унікальний обсяг даних, та розраховувати найбільш точне значення кредитного рейтингу.
При зміні паспорта чи інших особистих даних кредитна історія не зміниться. Відомості про зміну паспорта передаються до бази даних МВС РФ, і в новому паспорті ставиться відмітка про раніше видані документи. При поданні заявки на кредит вказуйте обидва паспорти, щоб банк міг передати дані нового паспорта до БКІ, і вони завантажилися у вашу поточну кредитну історію. Таким чином, новий паспорт відобразиться в кредитній історії.
При вирішенні питань з кредитом, що діє, банк також перевірить наявність старого документа та кредитної історії, щоб передавати всю нову інформацію в один кредитний звіт.
Хто має доступ до моєї кредитної історії? Як і навіщо банк перевіряє кредитну історію?
Повний звіт, тобто всі 4 частини (титульна, основна, закрита та інформаційна) доступні лише для позичальника після підтвердження своєї особи. Однак, людина може надати письмову згоду на перегляд кредитної історії, наприклад, страхової компанії для отримання вигідної страховки або банку для оформлення кредиту. Фінансові організації обов'язково перевіряють кредитну історію, щоб оцінити досвід позичальника у поводженні з кредитами, і переконатися, що людина точно поверне гроші.
Повний список організацій, які можуть переглядати ваш кредитний звіт, можна подивитися в ст. 6 Федерального закону від 30.12.2004 N 218-ФЗ «Про кредитні історії»
Поки що це зробити не можна. 20 квітня 2023 року законопроект «Про внесення змін до Федерального закону «Про кредитні історії» та Федерального закону «Про споживчий кредит (позику)»» було зареєстровано та внесено на розгляд до Державної думи. Уряд уже підтримав пропозицію, документ пройшов ряд попередніх погоджень і депутати ухвалили його у другому та третьому читаннях. Очікується, що закон набуде чинності з 1 березня 2025 року. З цього дня заяву можна буде подати через портал Держпослуг. Оформити самозаборону на кредити до МФЦ можна буде після 1 вересня 2025 року.
Всю актуальну інформацію з цього питання ми висвітлюємо у наших соціальних мережах. Передплатіть, щоб не пропустити новини.
Як у кредитній історії відображається банкрутство? Коли кредитна історія поновиться після банкрутства?
У кредитній історії фіксується запуск процедури банкрутства та сам статус при його отриманні.Відразу після визнання банкрутства людина може подавати заявку на новий кредит, сповіщаючи кредитора про свій статус протягом 5 років. Персональний кредитний рейтинг банкрута різко знижується, але величина втрат може бути різною та залежить від кількості списаних позик та поточних вимог кредиторів.
Про те, як оформити банкрутство, читайте у нашому блозі.
Що таке кредитні канікули? Хто та як їх може отримати? Як вони позначаються на кредитній історії?
Кредитні канікули – призупинення оплати кредиту до 6 місяців.
З березня 2023 року право оформити кредитні канікули згідно із законом отримали всі росіяни за умови зниження доходів на 30% порівняно із середньомісячним рівнем за минулий рік.
За законом про кредитні канікули факт надання відстрочки відображається в кредитній історії нейтрально. Це означає, що запис у кредитній історії про зміни умов договору не впливатиме на значення Персонального кредитного рейтингу.
Реструктуризація позики — це зміна умов чинного кредитного договору зменшення фінансового навантаження на позичальника. Буває наступних видів: продовження терміну кредитування рахунок зменшення щомісячного платежу, зміна відсоткової ставки чи інші умови, які потрібно уточнювати в кредитора. Реструктуризація допоможе не допустити прострочення, коли нема чим платити за кредит. Проте, часте використання послуги може свідчити про невміння планувати бюджет і розраховувати свої можливості, тому може знизити фінансову репутацію в очах банків.
Рефінансування – погашення позики одному банку рахунок коштів іншого.Іншими словами – це можливість взяти ще один кредит, гроші з якого частково чи повністю підуть на оплату попереднього боргу, найчастіше на вигідніших умовах із меншою переплатою. Рефінансування допомагає зменшити боргове навантаження. У кредитній історії воно відбивається як новий кредит.
Кредитна історія (КІ) – це паспорт фінансової репутації людини. У ній зібрані відомості про те, як він справляється із кредитами, позиками та іншими фінансовими зобов'язаннями. КІ починає формуватися з першого звернення за кредитом.
Зберіганням та обробкою кредитних історій займаються бюро кредитних історій (БКІ) – спеціальні організації, що працюють за ліцензією Центрального банку. Вони збирають інформацію не лише про кредити, а й про прострочення комунальних платежів, аліментів та інші боргові зобов'язання. Передача відомостей до БКІ – це право, а обов'язок кредиторів, закріплена законодавчо. Вплинути на цей процес або заборонити передачу даних неможливо.
Хто має передавати відомості до БКІ:
- банки та МФО – дані про заявки на кредити, діючі кредити, платежі, прострочення;
- лізингові компанії – інформацію про зобов'язання за договорами фінансової оренди;
- кредитні кооперативи – відомості про позики;
- оператори інвестиційних платформ – дані про укладені договори;
- судові пристави – рішення судів про стягнення боргів;
- компанії ЖКГ – інформацію про заборгованості за комунальні послуги;
- оператори зв'язку – дані про борги за послуги;
- фінансові керуючі – відомості про банкрутство.
Всі ці організації повинні передавати дані згідно із законом.Це допомагає формувати повну картину платіжної дисципліни людини та її ставлення до фінансових зобов'язань.
Доступ до кредитної історії обмежений. За згодою позичальника, її може запросити будь-яка організація або індивідуальний підприємець. Без згоди історію можуть подивитися лише Центральний банк, фінансовий керуючий під час банкрутства, нотаріус, судові пристави, слідчі органи та суд.
Коли та як оновлюється кредитна історія
Оновлення кредитної історії – це додавання нових відомостей, зміна існуючих чи видалення застарілої інформації. Дані в БКІ оновлюються за будь-яких значущих подій, які мають бути відображені в кредитній історії.
Нова інформація з'являється під час видачі або закриття кредиту, внесення щомісячного платежу, виникнення прострочення, реструктуризації боргу або відмови у видачі позики. У кредитній історії відображаються й інші фінансові зобов'язання – борги за комунальні послуги та зв'язок, рішення суду про стягнення заборгованості, інформація про банкрутство та виконавче провадження.
Оновлення також відбувається за зміни особистих даних позичальника – зміни прізвища чи паспорта, зміні прописки. Наприклад, якщо жінка одружилася і змінила прізвище, ця інформація також оновиться в БКІ.
З 1 липня 2024 року всі організації зобов'язані передавати інформацію до БКІ протягом двох робочих днів після події. Наприклад, якщо ви взяли кредит у понеділок, дані про нього з'являться в історії не пізніше за середу. А якщо внесли платіж у п'ятницю – інформація про це надійде до БКІ до вівторка наступного тижня.
Термін зберігання інформації
Інформація в кредитній історії зберігається не безкінечно.За законом термін зберігання даних становить 7 років із моменту останнього оновлення. Якщо цей час історія з'являється нових відомостей, вона анулюється.
Важливо розуміти, що термін зберігання вважається окремо для кожного запису кредитної історії. Наприклад, якщо ви закрили споживчий кредит 7 років тому, а іпотеку погасили 3 роки тому, інформація про споживчий кредит буде видалена, а дані про іпотеку залишаться в історії ще 4 роки.
Після закінчення терміну зберігання запис автоматично йде до архіву – банки більше не зможуть його побачити під час перевірки позичальника. Це стосується будь-якої інформації – і про погашені вчасно кредити, і про прострочення. В архіві записи зберігаються ще 3 роки.
Як дізнатися актуальні дані
Щоб перевірити свою кредитну історію, потрібно запросити її до всіх бюро, де вона зберігається. У Росії її працює кілька бюро кредитних історій, й у кожному їх можуть бути різні відомості.
Найзручніший спосіб дізнатися про список БКІ, де зберігається ваша історія – через портал Держпослуги. Після отримання списку потрібно зайти на сайт кожного бюро, зареєструватись та запитати звіт. Так ви отримаєте повну картину своєї кредитної історії.
Двічі на рік можна безкоштовно переглядати кредитну історію в кожному БКІ. За додаткові запити доведеться сплатити. Тому краще перевіряти історію регулярно, кожні півроку – так ви зможете безкоштовно відстежувати актуальність даних та вчасно виявляти помилки.
Чи можна вплинути на оновлення кредитної історії
Вплинути на оновлення кредитної історії можна лише у разі виявлення помилки даних. Якщо ви помітили неправильну інформацію, зверніться до бюро кредитних історій або банку. До звернення слід додати документи, що підтверджують помилку.Після перевірки неправильні дані виправлять. Якщо БКІ відмовляється вносити зміни, а ви впевнені у своїй правоті, можна звернутися до суду.
Окрема ситуація – коли кредит оформили шахраї за вашими документами. В цьому випадку запис теж можна видалити, але процес буде складнішим. Потрібно зібрати докази, що кредит брали не ви, а в деяких випадках – домагатися справедливості через суд. Але якщо вдасться довести факт шахрайства, бюро видалитиме цю інформацію з історії.
При цьому важливо розуміти – видалити коректну інформацію на прохання позичальника не можна. Якщо хтось обіцяє за гроші "почистити" кредитну історію, то це шахраї. Єдиний спосіб виправити погану історію – погасити існуючі борги, а потім узяти невеликий кредит та акуратно його погашати. Так ви покажете банкам, що стали відповідальним позичальником.
Звичайна ситуація — банк відмовив у кредиті через старі прострочення. Розповідаємо, як формується, як часто оновлюється та коли анулюється кредитна історія.
Що таке кредитна історія
Кредитна історія (КІ) – це досьє на позичальника, там зібрана інформація про дії громадянина щодо отримання та повернення кредиту. Федеральним законом N 218-ФЗ «Про кредитні історії» встановлюється, як оновлюється кредитна історія, які зберігаються відомості та скільки часу.
У КІ відображається персональні дані позичальника, інформація про кредитні договори, платежі та допущені прострочення. На підставі цього формується рейтинг і скоринговий бал — показники, чи позичальник може повернути гроші чи ні.
Отримати план покращення
кредитної історії
Як часто оновлюється інформація в КІ
У 218-ФЗ «Про кредитні історії» прописано, через який час інформація потрапляє до БКІ. Банки та МФО передають інформацію до БКІ не пізніше 5 робочих днів (п. 5 ст. 5 Закону).
Закон дозволяє банкам встановлювати у договорі менший термін. Тоді банк та БКІ вирішують, як швидко оновлюється кредитна історія, і через скільки часу відомості про прострочення або погашення кредиту будуть відображені в кредитній історії.
Запитайте юриста
за кредитами
Чи можна виправити інформацію в КІ
- відомості, що містяться в КІ, не відповідають дійсності та внесені туди помилково. Наприклад, позичальнику приписали прострочену заборгованість його повного тезки.
- у КІ не відображено погашені кредити.
У разі позичальник вправі оскаржити дії банку чи бюро кредитних історій (БКИ). Подати заяву про оскарження КІ можна в сам банк або БКІ. Якщо кредитна організація чи бюро ліквідовано або втратили ліцензію, то потрібно звертатися до суду. Потрібно надати документи, які підтверджують наявність помилки.
Наприклад, довідка про погашений кредит або неврахований платеж. Кредитна інформація буде перевірена протягом 30 днів, і якщо помилка підтвердиться, БКІ видалить помилкові записи. Виправлення позначаться в КІ протягом 10 днів після перевірки. Рекомендуємо самостійно проконтролювати, чи оновлюється ваша КІ.
Витяг з кредитної історії двічі на рік надається безкоштовно. Як отримати відомості, ми розповіли у покроковій інструкції.
Якщо низький рейтинг позичальника обґрунтований, і інформація відповідає дійсності, то стерти таку інформацію не вдасться. Чому не можна стерти кредитну історію?
Як покращити кредитну історію
Поліпшити кредитну історію можна шляхом внесення відомостей про належне виконання умов кредитного договору. Ось кілька рекомендацій щодо покращення КІ.
- Закрити старі позики та кредити, щоб у досьє не надходили щомісячні звіти про прострочення.
- Взяти новий кредит та виплатити за графіком. Без прострочок та без дострокових погашень.
Як правило, при зверненні позичальника банки дивляться кредитну історію за останні 2-3 роки. Досьє за 10 років мало хто вивчає. Погашений повністю та вчасно кредит допоможе врятувати становище.
Використання кредитної картки або купівля товарів у магазині на виплат теж спрацюють на поліпшення рейтингу, якщо ви розплатитеся точно в строк. Розстрочка платежу при здійсненні дорогої покупки – той самий кредит.
Оформлена розстрочка та своєчасні виплати потраплять до КІ, і позитивні записи компенсують попередні гріхи. Борги за ЖКГ, аліменти та неоплачені штрафи теж відображаються у кредитній історії, тому сплачуйте обов'язкові платежі вчасно, щоб не погіршувати свій кредитний рейтинг.
Чи може КІ обнулитися сама, і через скільки років це відбувається
Як часто оновлюється кредитна історія в БКІ, чи варто самому позичальнику щось робити, чи можна почекати деякий час, і ситуація виправиться сама собою? Можна почекати, але доведеться забути на 10 років про кредити, оскільки відлік йде з дати останньої активності позичальника.
Позитивні зміни
З 01 січня 2022 року набирають чинності поправки до Закону про кредитні історії. Термін, після якого кредитна історія анулюється, складе 7 років замість десяти. Новий термін застосовуватиметься не до всього кредитного досьє, а до кожного його запису.
Відкриваються можливості для життя з чистого аркуша — прострочення старше 7 років стиратимуться з часом, адже з 2022 року у БКІ залишаться записи від 2015 року та пізніше.
Юрист із фінансових питань підкаже, як краще вчинити у вашій ситуації, що робити, якщо банки не схвалюють заявки, і як позбутися боргів згідно із законом. Зателефонуйте юристу, ми консультуємо безкоштовно.
Замовити консультацію юриста